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储蓄、消费和养老是存在密切关系的。
中国的社会保险属于“保障型”的，而不是“福利型”。对于中、上层阶级、吃皇粮的单位，他们的养老通常都是有保障的。吃皇粮的单位，虽然工资并不算很高，但是福利高，养老、医疗都较有保障，比如说，养老金不但能够抵消物价上涨的水平，而且是远高于这个水平。
对于底层人来说，养老金只能够糊口，甚至仅仅维持恩格系数中，“吃”的这方面。中国14人口中，底层人占大多数。所以大多数的底层人会存钱，以备养老之用。因为养老金是远远不够用的。
福利型国家的人，多数人不会存钱，就在于他们的养老、医疗有保障。对于他们来说，即时消费是很多人都有的观念。福利型的国家一般都是经济发达的资本主义国家。经济的发达才能保证普通公民养老、医疗的高福利。
现在很多年轻人的消费观念和传统思想的人已经不同了：享受生活，而不是靠节俭、储蓄生活。吃，要吃遍天下美食；穿，要穿奢侈品；玩，哪里好玩去哪里。有些年轻人要满足自己的“奢侈”消费，他们知道，靠那点死工资很难，所以他们也会理财。在经济上，他们比较西式化。
传统的职业中，有很多人干了大辈子，存的钱可能还不如一个有能力的年轻人一、两年的收入。社会的发展，会造成这种经济收入的巨大差异的，尤其是在这个网络化的时代。收入多了，自然，人就希望提高自己的生活质量。生活质量的提高，表现在物质方面，就是吃穿住行的提高。
在思想观念上，很多年轻人也不是传统型的。传统型思想的人，是挣钱养儿育女，自己节省些，把钱尽量存储起来，留给下一代，让下一代过得更好，而不是为自己。
从某种程度上说，年轻人的思想观念更多的是：自己的一生怎么过的有质量些，很多人是属于享受型的；传统人的思想观念是：怎么让下一代过得更好，而不是自己。所以，你会发现，经济并不是特别富裕的中、老年人特别爱存钱。
现在20、30岁的年轻人中，你同时也会发现一种现象：即便是小两口都是高工资，也不会生二胎。为什么呢？一个是思想观念的不同，第二个就是多生一个孩子，花费的也多，还需要时间和精力照顾孩子，与其这样，不如把养第二个孩子的钱花在自己身上，让自己的生活质量提高一些。“多子多福”的观念在年轻人当中，是越来越少。
传统的父母和现在的年轻人会形成一定的代沟，代沟的出现，也是思想观念上的不同造成的。
如果一个家庭中，父母是底层人，但是儿女特别争气，能挣钱。在这种家庭中，年轻人的消费观念是即时消费而不存钱，到40岁后，还没有一定的积蓄，如果社保、医保足够有保障还可以，否则，他们到了老年，不一定会过高质量的生活。即便父母是中层、上层阶级，孩子不存钱，父母死后，留给他们的遗产也足够让他们保持老年有质量的生活。但是会出现一个问题，继承遗产是有时间的，是父母死后才能的事。如果年轻人不存钱，你不可能保证在你父母留遗产，你还没有继承这个时间段内，你不会出现任何意外事件。这种“意外事件”不一定是出现了生病呀的事，而是你在用钱时，不好向父母张口要的事情。这时候，你会发现，父母的钱和自己拥有的钱是两个完全不同的概念。自己拥有的钱，可以自由支配，问父母要钱，就有些张不开嘴了。
有些父母在他们的儿女(特别是独生子女)年纪轻轻的时候，就会对儿女说：“以后我的财产都是你的”。这样的父母对子女的影响就是让很多子女不存钱，即时消费，依靠那种遗产。结果呢，很多年轻在突发事件面前表现的措手无力，又不好意思开口问父母要钱，生活的极其狼狈。父母说这句话的意思，事实上让儿女产生依赖心理，同时，不知道怎么用钱、花钱。
有些父母不根据自己的实际的经济能力，要让自己的子女从小享受优越的生活条件，比如，吃穿住行都是远远超出他们经济能力范围的，要让孩子上私立学校等，自己挣的钱是省吃俭用，全部花在儿女身上。这看似父母对子女无私奉献，但是结果却背道而驰。儿女习惯了那种“中、上层”的消费生活，如果突然没钱供他过这样的生活，他不但不会体会到父母的良口用心，反而觉得父母没用。
超前消费，在中国只适合中、上层的家庭。对于底层家庭来说，超前消费就是一种灾难，除非你有这个能力挣这个钱。
在储蓄、消费和养老，这三方面，须要综合性的看。西方发达国家的即时消费和中国是不同的，因为在养老方面，中国不是福利国家。
储蓄、消费、养老，你怎么样辩证的看呢？就看你的收入达到发达资本主义国家中普通人的水平没有。很多发达资本主义国家普通人的水平(平均每月挣的钱)就相当于一个中国中产阶级的收入。当你达到这个水平的时候，有一些高消费是很正常的。当你低于这个水平，就需要有一定的存款养老。因为发达国家和发展中国家的人均GDP是不同的。中国是一个发展中国家，还不是发达国家。
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